assurance vie
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L’assurance vie reste encore une fois le placement préféré des français. Ce n’est pas la mise en place d’un seuil plancher pour le livret A qui devrait contrarier ce scénario. Véritable couteau suisse des placements financiers, l’assurance vie peut s’adapter à presque tous les besoins. Dommage qu’elle soit trop souvent sous exploitée.

Etes-vous capable de répondre à ces questions : comment cela fonctionne ? A qui cela s’adresse ? Et surtout à quoi cela sert ?

L’assurance vie est un produit d’épargne réglementée. A ce titre, il suit des règles très strictes dictées par le Code des Assurances. Elle tient son nom d’un grand principe générale : la stipulation pour autrui. Nous reviendrons ultérieurement sur ce qui représente le fondement de l’assurance vie.

Durée de lecture : 5 minutes

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Les grands principes

De manière très concrète, l’assurance vie impose une durée limitée au contrat, dont le maximum est la durée de vie de son ou ses assurés. Cela restreint la souscription de ce produit aux seules personnes physiques. Les personnes morales ont quant à elle accès au contrat de capitalisation.

L’assurance vie est un contrat entre plusieurs parties :

  • le souscripteur ou adhérent,
  • l’assuré,
  • l’assureur,
  • le ou les bénéficiaires.

Les typologies de contrat

Comme pour tout produit d’assurance, il existe deux grandes familles de contrat s’assurance vie :

  • les contrats collectifs,
  • les contrats individuels.

Contrat collectif

Le contrat collectif est un contrat qui a été mis en place avec une association. L’idée est que l’association soit le souscripteur du contrat. Alors chacun des épargnants adhère à cette dernière afin de pouvoir souscrire au produit.

Quelles en sont les conséquences ?

Et bien l’assureur peut décider avec le souscripteur de changements contractuels en terme de frais de gestion, fonds disponibles, options sur le contrat. L’épargnant ne pourra s’y opposer. Son seul choix reste de clôturer le contrat s’il n’est pas d’accord avec les nouvelles dispositions. Sinon elles seront applicables au delà d’un délai de 3 mois.

Contrat individuel

Le contrat individuel est plus protecteur pour les épargnants. Car l’assureur ne pourra modifier les conditions particulières du contrat sans l’accord de l’épargnant.

L’épargnant conserve alors le contrat dans l’état où il était à l’origine. Et s’il souhaite profiter des nouvelles évolutions offertes par l’assureur, il a le choix de les accepter en signant un avenant.

Fonctionnement du contrat d’assurance vie

Souscription

En terme de conditions de souscription, ce sont les assureurs qui fixent les leurs. Le montant de versement minimum peut varier de quelques euros à plus plusieurs centaines de milliers d’euros pour les contrats les plus élitistes. Mais il ne faut pas se faire d’illusions sur le sujet. Le montant minimum d’investissement n’est pas un gage de qualité pour un contrat d’assurance vie !

Pendant la durée du contrat, en cas de vie de l’assurée

En cas de vie, elle permet au souscripteur de profiter :

Que demander de plus ? Une sortie souple aussi bien en rente et/ou en capital. On comprend vite que notre contrat d’assurance vie a de sérieux arguments à faire valoir.

En cas de décès

Mais cerise sur le gâteau, en cas de décès, l’assurance vie dispose d’avantages civils et fiscaux incomparables. Elle permet de transmettre des capitaux hors succession à une fiscalité défiant toute concurrence. Vous pouvez transmettre jusqu’à 152 000 euros sans droit à payer à une personne de votre choix, quelque soit son degré de parenté avec vous. Elle devient un excellent moyen d’avantager une personne à son décès, même si ce n’est pas un de vos héritiers réservataires. Juste incroyable lorsque on y pense…

A qui s’adresse ce type de produit ?

Parce que la vie n’est plus un long fleuve tranquille, l’assurance vie trouve un attrait particulier dans les familles recomposées. Avec des enfants d’une première union, le casse tête se pose vite une fois que l’on vieillit et que l’on souhait protéger son ou sa partenaire. Doit-on se remarier ou se PACSer ? Autant de choix cornéliens à se faire des noeuds au cerveau. L’assurance vie permet en toute simplicité d’avantager son conjoint sans déshériter ses enfants.

Pour les épargnants, l’assurance vie reste la Rolls Royce des produits d’épargne. Le principal argument reste sa fiscalité avantageuse. Mais qui dit fiscalité, dit plus values. Car vous aurez avoir la meilleure fiscalité du monde, si vous n’avez pas de plus values sur votre contrat, cela ne vous servira à rien. Je ne pourrai que vous recommander de vous faire accompagner sur le sujet.

Pourquoi souscrire un contrat d’assurance vie ?

Souvent on a du vous dire d’ouvrir un contrat d’assurance vie pour prendre date. Mais qu’est-ce que cela veut dire exactement ? En fait, la fiscalité de l’assurance vie devient particulièrement avantageuse au-delà de la huitième année du contrat. D’où la nécessité d’ouvrir un contrat le plus tôt possible pour faire en sorte que ce délai soit atteint le plus tôt possible dans votre vie. Mais de vous à moi, si vous n’utilisez pas pleinement ces avantages par la suite, autant ne pas vous embêter à en ouvrir un.

Ce serait idiot de na pas en profiter vous aussi.

Vous souhaitez en savoir plus ?

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