Que signifie un défaut de paiement sur un prêt ou déchéance de prêt immobilier ?

déchéance prêt immobilier

Qu’est-ce que la déchéance de prêt immobilier ?

Le défaut de paiement d’un prêt survient lorsque les remboursements ne sont pas effectués pendant une certaine période de temps. Lorsqu’un prêt fait défaut, il est envoyé à une agence de recouvrement de créances dont le travail consiste à contacter l’emprunteur et à recevoir les fonds impayés. Le défaut de paiement réduira considérablement votre pointage de crédit, affectera votre capacité à recevoir des crédits futurs et peut conduire à la saisie de biens personnels. Si vous ne pouvez pas effectuer les paiements à temps, il est important de contacter votre prêteur ou votre agent de prêt pour discuter de la restructuration des conditions de votre prêt.

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Qu’est-ce qu’un prêt en défaut ?

Le défaut de paiement se produit lorsqu’un emprunteur ne rembourse pas une dette conformément à l’accord initial. Dans le cas de la plupart des prêts à la consommation, cela signifie que des paiements successifs ont été manqués au cours des semaines ou des mois. Heureusement, les prêteurs et les gestionnaires de prêts accordent généralement un délai de grâce avant de pénaliser l’emprunteur après avoir manqué un paiement. La période entre manquer un paiement de prêt et avoir le défaut de paiement est connue comme la délinquance. La période de délinquance donne au débiteur le temps d’éviter le défaut en contactant son agent de crédit ou en rattrapant les paiements manqués.

Les conséquences d’une déchéance de prêt  sur un prêt de tout type sont graves et doivent être évitées à tout prix. Si vous manquez un paiement ou si votre prêt est en souffrance depuis quelques mois, la meilleure chose à faire est de contacter la société qui gère votre prêt. Souvent, les gestionnaires de prêts travailleront avec les débiteurs pour créer un plan de paiement qui fonctionne pour les deux parties. Sinon, laisser un prêt en souffrance et le laisser en défaut peut, dans le pire des cas, conduire à la saisie d’avoir ou de salaires.

Comment fonctionne une déchéance de prêt ?

Le défaut de paiement d’un prêt entraînera une baisse substantielle et durable de la cote de crédit du débiteur, ainsi que des taux d’intérêt extrêmement élevés sur tout futur prêt. Pour les prêts avec garantie, la déchéance de prêt entraînera probablement la saisie de l’actif nanti par la banque. Les types de prêts à la consommation les plus populaires qui sont garantis par des garanties sont les hypothèques, les prêts automobiles et les prêts personnels garantis. Pour les dettes non garanties comme les cartes de crédit et les prêts étudiants, les conséquences du défaut varient en gravité selon le type de prêt. Dans les cas les plus extrêmes, les agences de recouvrement de créances peuvent saisir les salaires pour rembourser la dette en cours.

Alors que la plupart des sociétés de cartes de crédit autorisent un seul paiement en retard avant de pénaliser les détenteurs de cartes, le fait de manquer plusieurs factures peut réduire la cote de crédit de 125 points. De plus, les sociétés émettrices de cartes peuvent ajouter des frais de retard et appliquent un taux d’intérêt de pénalité, ce qui augmentera considérablement le coût de la dette en cours. Une fois qu’une dette de carte de crédit fait défaut, elle déclenchera un processus agressif de recouvrement de créances, au cours duquel les emprunteurs sont fréquemment contactés par les agences de recouvrement. Cependant, bien qu’il soit possible pour les collectionneurs d’intenter une action en justice et de gagner une saisie-arrêt, il est plus probable qu’ils seront disposés à négocier un remboursement partiel de la dette.

La déchéance sur les prêts automobiles

Lorsqu’un prêt auto fait défaut, le prêteur ou le concessionnaire automobile est généralement en mesure de saisir ou de reprendre possession de la voiture pour payer la dette impayée. Cependant, la reprise de possession est un mouvement de dernier recours pour la plupart des prêteurs automobiles. Étant donné que la valeur d’une voiture se déprécie au fil du temps, il est probable que la valeur actuelle d’une voiture reprise ne soit pas suffisante pour couvrir le solde impayé d’un prêt en défaut.

Les voitures rachetées doivent également être revendues pour que le prêteur obtienne de l’argent, et en tant que tel, les prêteurs préfèrent obtenir de l’argent directement de leur emprunteur plutôt que de saisir des garanties. Donc, la plupart du temps, ils sont prêts à travailler avec des emprunteurs pour restructurer les conditions d’un prêt auto.

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