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Quand on parle épargne, on l’associe souvent à la retraite. Rien de moins étonnant puisque c’est la seconde raison pour laquelle les français mettent de l’agent de côté. Et la réforme de la retraite universelle risque d’amplifier le mouvement. Se constituer un bas de laine est un bon début. Mais comment épargner pour la retraite efficacement ?

Choisissez plusieurs produits d’épargne

Ne vous le rappellerons sans cesse, mais la première condition pour réussir une stratégie de placement est de diversifier son épargne. Cela permettra de mettre en place plusieurs options de sortie (rente, capital), les fiscalités et les styles de gestion.

On ne sait jamais de quoi l’avenir sera fait. Par conséquent, plus vous aurez d’options possibles et mieux vous vous porterez. Ce n’est pas pour le coup le choix qui manque (assurance vieépargne immobilière, épargne retraite , épargne salariale, PEA, PEP…).

Comment épargner pour la retraite à moindre effort

Le point le plus confortable avec l’épargne retraite est la connaissance de la durée d’investissement. A moins que vous ne souhaitiez devenir rentier jeune, vous prendrez votre retraite à l’âge où vous aurez cumulez suffisamment de droits pour avoir le taux plein, voir plus si affinités.

Commencez à épargner le plus tôt possible

Plus vous commencerez à épargner tôt pour cette échéance et moins votre effort sera important tout au long de votre vie. D’autant plus si vous choisissez une stratégie de capitalisation qui nécessite une durée longue d’investissement.

Pour étayer notre propos, prenons ensemble deux exemples :

Hypothèses

Apport initial : 0 euros

Rendement annuel 2% par an

Cas 1 : comment épargner pour la retraite avec 200 euros par mois pendant 10 ans

L’épargne constitué au bout de 10 ans sera de 26 319 euros (*).

Cas 2 : comment épargner pour la retraite avec 100 euros par mois pendant 20 ans

L’épargne constitué au bout de 10 ans sera de 29 323 euros (*). Cela constitue un gain non négligeable de +10,24% pour l’épargnant.

Sachez utilisez correctement les leviers à votre disposition

Avant de parler performance intrinsèque des placements, il est de bon de s’intéresser aux leviers possibles qui s’offrent aux épargnants. Il en existe de plusieurs sortes qui dans certains cas peuvent se cumuler.

L’abondement employeur

Si vous avez la chance de profiter d’un abondement employeur sur votre épargne salariale, faîtes-en le plein tous les ans. Ce sera une première source de gain immédiat en plus votre capacité à générer de la plus values à travers votre gestion financière.

La double performance de l’épargne immobilière

L’épargne immobilière est un produit de choix dans la constitution de complément de revenus le jour de votre retraite. Basée sur des supports pierre, vous pourrez vous constituer un capital et des revenus à travers les loyers même avec un faible effort d’épargne.

Le levier fiscal

Surtout si vous êtes fortement fiscalisé, le levier fiscal vous aidera à financer une bonne partie de votre complément retraite (jusqu’à 45%). Vous auriez tort de vous en priver. L’avantage fiscal peut se matérialiser au démarrage sous forme de réduction ou déduction d’impôt, ou à la sortie en exonération d’imposition sur les plus values.

Il existe bon nombre de produits d’épargne permettant de profiter d’avantages fiscaux. En voici quelques uns en sachant que cette liste n’est pas exhaustive :

  • Article 83
  • PERCO
  • PEP
  • PERP
  • Retraite Madelin

(*) simulation réalisée à partir du simulateur épargne du site Internet lafinancepourtous.com

 

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