Lorsque l’on est épargnant dans l’âme, il faut maîtriser quelques concepts financiers afin de s’enrichir. Le mécanisme des intérêts est la base de nombreux produits d’épargne. Les plus connus d’entre eux étant les livrets d’épargne et le fonds en euros du contrat d’assurance vie. Découvrons ensemble la version la plus évoluée avec les intérêts composés.
Qu’est-ce que les intérêts composés ?
Nous sommes face à un terme peu utilisé auprès du grand public.
En effet, vous entendez exclusivement parler d’intérêts et plus rarement d’intérêts composés.
Connaissez-vous la différence entre les 2 ?
Les intérêts sont calculés uniquement sur le capital versé.
Alors que les intérêts composés sont calculés sur le montant de l’épargne capitalisé. Cela signifie que dans ce cas de figure, les intérêts donnent aussi lieu à des intérêts.
Un excellent moyen de développer rapidement son épargne en fonction du taux de rémunération proposé.
C’est la raison pour laquelle Albert Einstein dans une de ses citations indiquait que « les intérêts composés auraient été qualifiés de force la plus puissante de l’univers« .
Voici une liste non exhaustive des produits d’épargne vous permettant de profiter de de cette puissante mécanique :
- Assurance vie en euros
- CEL
- compte-épargne
- livret A
- LDD
- PEL…
Comme vous pouvez le voir, nous sommes uniquement en présence de placements vous permettant de protéger votre capital des risques de marché.
Formule de calcul
Un des critères de choix lorsque vous souhaitez placer votre argent est la rentabilité du placement proposé. Au delà du taux, il est appréciable de matérialiser comment cela représente en euros. Pour se faire, voici la formule de calcul qui vous permettra de connaître la somme que vous récupèrerez à terme :
capital constitué = capital initial x (1 + taux d’intérêt en pourcentage) ^ durée de placement
Vous arriverez facilement avec cette formule et un tableur à vous construire un simulateur d’épargne performant.
Attention car dans cette formule la durée d’investissement et le taux d’intérêt doivent avoir la même temporalité. Si votre durée d’investissement s’exprime en mois, votre taux d’intérêt devra être un taux mensuel.
De la même manière pour un taux annuel, vous devrez prendre le nombre d’années. Il existe des formules de conversion concernant les taux issues des mathématiques financières.
Intérêts simples versus intérêts composés
L’élément fondamental qui joue en faveur des intérêts composés par rapport aux intérêts simples : la durée d’investissement. Plus vous garderez votre épargne longtemps, et plus vous bénéficierez de l’effet de capitalisation.
Parce que les exemples valent mieux que les grands discours, je vous proposons d’illustrer mon propos par une comparaison.
Hypothèse de départ :
- Placement 1 : obligation d’entreprise (intérêt simple)
- Placement 2 : PEL (intérêt composé)
Pour notre exemple, nous deux placements offrent un taux de rentabilité de 6% annuels pour une durée d’investissement de 10 ans. Observons les résultats obtenus pour un versement de 30 000 euros. Par simplifications, il n’y aura pas de versements supplémentaires.
La valeur acquise au bout de 10 ans est de 53 725 euros pour le PEL contre 48 000 euros pour nos obligations. La victoire est par conséquent sans appel côté des intérêts composés.
Comme évoqué précédemment, vous pouvez voir les effets bénéfiques du temps en terme de performance. Nous arrivons une amélioration de près de 30% du rendement en faveur des intérêts composés. Ce qui est loin d’être négligeable surtout par les temps qui court de faible taux d’intérêt.
Il vaut mieux épargner plutôt que de solder ses crédits
Vous avez compris les avantages d’utiliser les placements offrants des intérêts composés. Mais cela fonctionne t’il de la même manière concernant un emprunt ?
Pourquoi est-ce que je vous pose cette question ?
Tout simplement parce que dès lors que l’on dispose d’un capital permettant de rembourser un prêt par anticipation, le premier réflexe est de le faire.
Mais est-ce une bonne idée ?
De la même manière, vaut-il mieux se séparer de son capital pour une acquisition au lieu d’emprunter.
Le calcul des intérêts pour un crédit à taux fixe
Pour comparer ce qui est comparable, prenons le cas d’un crédit de 30 000 euros à taux fixe de 6% sur une durée de 10 ans. Vous constaterez que nous avons pris les mêmes conditions que pour notre placement de toute à l’heure. Et oh surprise : là ou nous gagnions 13 725,43 euros toute à l’heure, le coût du crédit n’est que 9 967,38 euros dans le même temps.
Une nouvelle illustration de la force des intérêts composés utilisés en épargne par rapport aux intérêts simples présents dans un crédit immobilier. Car vous ne le saviez peut-être pas. Mais c’est cette méthode qui est utilisée pour calculer le montant des intérêts.
Alors pourquoi ne pas en profiter pour mener des projets d’investissements en devenant une nouvelle fois emprunteur ?
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Aujourd’hui, j’aime mettre à profit mes compétences et mon passé d’Ingénieur patrimonial pour apporter de la pédagogie à un domaine qui en souffre cruellement. Car la gestion de patrimoine, c’est avant tout une relation de confiance entre le client et son conseil !