Effectuer simplement et rapidement la clôture d’un livret A

cloture livret A
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Vous pouvez avoir de nombreuses raisons de vouloir procéder à la clôture d’un Livret A que ce soit le respect des conditions de détention, un taux de rémunération trop faible à votre goût pour votre épargne ou alors le changement de banque. La bonne nouvelle, c’est qu’un épargnant peut à n’importe quel moment clôturer ce type de placement sans aucun frais, fiscalité ou prélèvements sociaux. Pour autant, si vous ne voulez pas que ces démarches trainent en longueur, nous vous conseillons vivement de respecter un certain formalisme. Car vous pourrez constater à vos dépends que votre conseiller bancaire ne sera pas votre meilleur allié dans cette quête.

La première question à laquelle vous devrez répondre est pour quelle raison voulez vous clôturer votre Livret A. Cette question est fondamentale, car elle guidera la suite de vos formalités.

Les points importants à aborder avant la clôture de son Livret A

Avec la baisse des taux d’intérêt, de nombreux épargnants se posent la question à savoir s’il est pertinent de conserver son livret A. En effet, nous sommes face à un compte épargne qui ne rapporte plus rien (taux du livret à 0,50% par an). Si on corrige ce taux de l’inflation, le rendement réel est négatif, s’élevant à -0,51% en ce début d’année 2020. Alors comment faire pour épargner correctement quitte à clôturer son livret A ? La première chose à mettre en oeuvre : stopper tous les versements automatiques à destination de votre livret. Cela ne fera pas plaisir à votre conseiller bancaire mais cela fera du bien à votre épargne !

Le livret A est-il correctement utilisé ?

Mais la bonne question que vous devez vous poser : est-ce que mon livret A me permet de stocker uniquement mon épargne de précaution ?

Pour rappel, une épargne de précaution se doit d’être :

  • disponible à n’importe quelle moment,
  • placée sur un support sécuritaire,
  • calibrée en montant pour faire face aux imprévus de la vie (perte emploi temporaire, petits travaux, changement appareils ménagers de premières nécessités…).
Tout ce qui ne correspond pas à de l’épargne de précaution n’a rien à faire sur un livret A. Et croyez en mon expérience, quand on procède à un bilan, la réponse est quasi unanime : les livret A et assimilés (Livret Développement Durable LDD, LEP, Livret d’épargne, comptes à terme…) sont sur utilisés par les épargnants qui étrangement finissent par se plaindre tous du même mal : le manque de rendement.

Dans le cas où vous avez trop d’épargne de précaution

Si c’est votre cas, vous devrez vous entamer une phase d’optimisation financière en commençant par estimer votre besoin en épargne de précaution pour la conserver sur votre Livret. Tout le reste de cet épargne devra être transférer vers un autre produit de placement plus rentable. Vous trouverez pléthore d’autres produits d’épargne à votre disposition. Le plus simple mais pas forcément le plus efficace étant le PEL. Vous en possédez déjà un ? Il serait peut-être temps de travailler sur l’optimisation de votre vieux plan.

Vous souhaitez dynamiser le rendement de votre épargne de précaution

Le plus dur dans votre recherche sera de conserver intactes 2 des raisons d’être de l’épargne de précaution : la sécurité et la disponibilité.

Car existe t’il à votre avis un placement plus rentable que le livret A, aussi liquide et disponible ?

La réponse est presque oui avec le PEL. Je dis presque, puisque sur la papier toutes les cases sont cochées en terme de disponibilité par une fermeture anticipée et sur la sécurité de l’épargne elle aussi garantie… Sauf en cas de faillite de la banque. C’est le seul cas où vous serez mieux protégé avec le livret A couvert directement par l’Etat. La raison est simple : les sommes d’argent sont confiées en gestion à la Caisse des dépôts et consignations pour le financement du logement social. Alors que le PEL quant à lui rentre dans le giron du fonds de garantie des dépôts. Mais pensez-vous que votre établissement bancaire puisse faire faillite ?

Pour les épargnants prêt à faire une concession sur la liquidité

Beaucoup de professionnels proposent aux épargnants de troquer la totalité de leur livret A contre du fonds en euros en assurance vie. Du point de vue de la sécurité, le capital tout comme les intérêts générés sont garantis, on appelle cela l’effet cliquet. Côté de la disponibilité, vous avez des assureurs qui proposent des mécanismes de rachat sous 48 heures. La limite : l’activation du mécanisme de stabilité prévu dans la loi sapin 2 permettant de bloquer tous les rachats sur les fonds en euros des compagnies d’assurance. Nous sommes sur une mesure extrême. Mais qui pouvait penser avant le mois de mars 2020 que nous pouvions rester toutes et tous confinés chez soi pendant plusieurs semaines ?

Vous souhaitez aller plus loin en terme de produit d’épargne

Nous ne préférons pas évoquer dans cet article la prise de risque en capital. Le risque étant une notion subjective et dépendante de votre horizon d’investissement. Nous vous conseillons si vous êtes près à prendre une stratégie plus offensive à vous rapprocher d’un conseiller spécialisé en épargne.

La marche à suivre pour la clôture d’un livret A

Afin de fermer votre livret A, vous devrez tout d’abord signifier à votre banque de votre souhait. Vous devrez produire obligatoirement des justificatifs qu’il est impératif de ne pas oublier, sous peine que votre demande traine en longueur et ne soit pas enregistrée. Voici la liste des pièces communément demandées :

  • une copie de la pièce d’identité (CNI ou passeport),
  • l’attestation ou justificatif de domicile de moins de 3 mois. Ce dernier n’est plus obligatoire normalement mais peut tout de même vous être demandé,
  • la demande manuscrite de clôture de compte. Vous devrez y reprendre les références bancaires du livret A, ainsi que le numéro de compte bancaire où seront versés les sommes présentes sur le livret au jour de sa clôture,
  • le RIB complet pour le virement du fonds du livret si le compte se trouve dans un autre établissement bancaire,
  • une copie du livret de famille si la demande concerne un mineur.

Plusieurs possibilités s’offrent à vous en terme de formalisme pour la demande de clôture. Nous les évoquerons toutes mêmes si certaines d’entre elles s’avèrent beaucoup plus efficaces que les autres.

La demande par courrier

Nous sommes très souvent partisan de limiter les interactions avec le conseiller pour un gain de temps. Mais force est de constater que la demande par courrier recommandé pour la clôture de compte est de moins en moins efficace. En effet, de plus en plus de banque (BNP Paribas, LCL, le Crédit Mutuel, la banque postale…), sous couvert des règles prudentielles de Bâles 2 et Bâles 3, demandent aux clients ayant fait une demande de clôture par courrier de prendre rendez-vous en agence, même si la demande initiale comporte toutes les pièces nécessaires.

Le plus drôle dans tout cela est que votre conseiller bancaire vous demandera exactement les mêmes pièces lors du rendez-vous. La seule différence : la demande aura été authentifiée par votre conseiller.

Alors sauf si votre agence se trouve loin de votre domicile, gagnez du temps en prenant dès à présent rendez-vous.

La demande par email

Si la demande par courrier est de moins en moins acceptée, celle par email est quasiment systématiquement refusée hormis chez les banques en ligne du type Hello Bank, Fortuneo ou Ing Direct. Même s’il y a des avancées en la matière, la preuve de l’identité de l’émetteur du courriel fait toujours défaut.

Le rendez-vous en agence

De loin la méthode la plus efficace pour clôturer un livret A, il vous faudra tout de même prendre quelques précautions d’usage afin que votre demande se fasse dans les meilleurs délais. La plus importante est de préparer tous les justificatifs évoqués précédemment pour les remettre à votre conseiller lors de ce rendez-vous. Ils vous seront demandés et retarderont la clôture tant que la demande ne sera pas complète !

L’appel à la banque

Même si les appels effectués auprès des établissements bancaires sont enregistrés, aucun conseiller ne prendra en compte une demande de clôture de compte par téléphone. Au mieux, votre interlocuteur prendra un rendez-vous en agence afin que vous puissiez finaliser l’opération. Au pire, votre demande restera lettre morte sans que personne ne vous informe de la non recevabilité de votre demande.

Y a t’il une période optimale pour fermer son Livret A ?

Les intérêts étant versés par quinzaine sur les livrets A, nous vous conseillons de procéder à la fermeture le 1er du mois au alors d’attendre le 16 pour récupérer la totalité des intérêts.

Pour gagner du temps sur la récupération des fonds

Le délai de traitement pour la clôture d’un livret A est variable en fonction de la nature de la demande. Au plus tard, une demande complète sera traitée sous 30 jours maximum. En général, il faut compter une dizaine de jours pour que le client récupère les fonds sur son compte courant.

Alors une petite astuce pour récupérer les sommes d’argent au plus vite : effectuez vous même un virement de compte à compte de sortie du livret A depuis votre espace Internet. En fonction des montants, vous devrez le faire en plusieurs virements. Vous devrez juste respecter les conditions d’utilisation de votre livret et laisser un minimum de 16 euros sur le compte

Avertissements: les informations contenues dans nos articles et guides sont par nature génériques. Elles ne tiennent pas compte de votre situation personnelle. Par conséquent, elles ne peuvent en aucune façon constituer des recommandations personnalisées en vue de la réalisation de transactions d’achat ou de vente d’instruments financiers ou bien être assimilées à une prestation de conseil en investissement financier. Le lecteur est le seul responsable de l’utilisation de l’information fournie, sans qu’aucun recours contre les éditeurs du site legira.fr ne soit possible. La responsabilité du site legira.fr et de ses auteurs ne pourra en aucun cas être engagée en cas d’erreur, d’omission ou d’investissement inopportun.

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