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Et si vous profitiez de ce moment privilégié pour faire le point sur vos affaires. Vous avez probablement un bon conseiller financier, un notaire de famille, un fiscaliste, un expert-comptable ou bien un avocat. Souhaiteriez-vous trouver d’un conseil capable de donner de la cohérence à votre patrimoine ? Peut-être n’en avez vous jamais croisé qui était à votre mesure. Dans ce cas, comment faire pour déterminer qu’est ce qu’un bon conseiller en gestion de patrimoine ?

Les caractéristiques d’un bon conseiller en gestion de patrimoine

Dans la vie comme dans la gestion de patrimoine, il est de bon ton de prendre du recul. La gestion de patrimoine est un domaine complexe où les interactions sont fortes entre les volets financiers, juridiques, civils et fiscaux. Avoir des connaissances approfondies dans tous ces domaines est un véritable métier. Vous comprendrez aisément le rôle de prescripteur et de coordinateur du conseiller en gestion de patrimoine. Que l’on parle de placement, d’investissement immobilier, de crédit patrimonial, de retraite, de protection du cercle professionnel et/ou familial ou de la transmission du patrimoine : ce professionnel chevronné sera vous accompagner et vous proposer des solutions personnalisées.

Cela fait à ce jour quatorze ans que je gravite dans le milieu de la gestion de patrimoine, gestion privée et gestion de fortune. Et depuis tout ce temps, la profession n’a toujours pas su s’organiser pour créer un ordre rendant identifiable du premier coup d’oeil les personnes honorables pouvant prétendre au titre de “conseiller en gestion de patrimoine”, comme c’est le cas des notaires, des experts comptables, des avocats. Alors vivement que notre profession prenne le même chemin !

Au fil de cet article, je vous donnerai sept règles d’or vous permettant de savoir si vous avez en face de vous le “super conseiller en gestion de patrimoine” que vous méritez. En attendant, méfiez-vous des contrefaçons !

Règle n°1 : consultez le document d’entrée en relation

Servant de carte d’identité des cabinets conseil en gestion de patrimoine, le document d’entrée en relation a pour vocation d’informer les futurs clients sur :

  • les domaines de compétences couverts et liste des agréments détenus
  • les principaux partenaires par domaine d’activité
  • les liens capitalistiques éventuels avec un partenaire ou un fournisseur, pouvant provoquer un conflit d’intérêt sur les solutions proposées
  • l’appartenance à un groupement et/ou une association professionnelle

Si ce document ne vous a pas été remis lors du premier rendez-vous : méfiance.

Règle n°2 : renseignez vous sur votre interlocuteur

Bien souvent, vous vous retrouverez en présence de conseillers indépendants, ayant le statut d’agent commercial. Ces derniers peuvent travailler en exclusivité pour un cabinet ou faire le choix de multiplier les collaborations.

Au-delà des compétences du responsable de l’établissement, il est impératif de vous renseigner sur votre interlocuteur. Est-il diplômé en gestion de patrimoine ? Quel est son parcours professionnel ? On peut avoir des surprises. Souvent le conseiller vous vendra les mérites de sa méthode et de ses capacités à prodiguer du conseil. Mais en a t’il les moyens  à travers la compétence juridique appropriée (CJA).

Les réseaux sociaux professionnels sont à ce titre votre meilleur allié. Tout le monde peut consulter gratuitement un profil Linkedin ou Viadeo. Alors je n’ai qu’un conseil à vous donner : faîtes le sans modération.

Règle n°3 : privilégiez une approche globale

Afin de vous proposer une solution, un conseiller en gestion de patrimoine se doit de connaître votre situation personnelle, professionnelle, fiscale, sociale et patrimoniale. Cela passe par une étude patrimoniale préalable, aussi appelée aussi recueil d’informations

Ce n’est qu’après cela qu’il saura vous orienter vers une stratégie adaptée, là où un assureur ou un banquier sera cantonné à son domaine d’activité et aux produits proposés par leur établissement.

Il n’existe aucune solution universelle en matière de gestion de patrimoine, même s’il existe des produits pouvant s’adapter à de multiples besoins (assurance vie, investissement immobilier à crédit…). Il n’est donc pas sérieux que l’on puisse arriver, sans vous connaître, avec le produit qu’il vous faut.

Un conseiller en gestion de patrimoine, vous proposera a minima un premier rendez-vous de découverte afin de préparer une étude patrimoniale.

A la suite de cela, il vous remettra lors du second rendez-vous une lettre de mission décrivant le périmètre de son intervention, la méthode de travail avec les différentes étapes, et surtouts mode de rémunération (honoraires et/ou commissions). Et il vous présentera dans un second temps, un audit patrimonial constitué d’un bilan sur votre situation et les différentes stratégies envisageables.

En principe, ce ne sera qu’au troisième entretien qu’une solution complète vous sera présentée.

Règle n°4 : choisissez un accompagnement dans le temps

Un bon conseiller en gestion de patrimoine est un professionnel capable de vous accompagner dans le temps. Quoi de plus désagréable que d’avoir affaire avec un agent immobilier qui vous propose un investissement immobilier et une fois le passage notaire effectué vous abandonne dans la nature. Vous vous retrouverez livré à vous-même pour trouver un locataire et faire les premiers déclaratifs fiscaux qui sont primordiaux dans le cadre d’un investissement fiscal.

On ne peut juger de la qualité d’un investissement que sur le long terme. Il est donc primordial de vérifier que vote conseiller s’inscrit dans une démarche long terme avec ces clients. Si on vous propose la mise en place d’un programme de suivi annuel, c’est un excellent signe. Même si cela ne vous garanti pas que vous ne serez pas obligé de changer de conseiller tous les quatre matins.

Ce n’est plus la même chose si le conseiller a le statut d’associé au sein du cabinet. Mais pour le coup, ne vous fiez pas ce qui est indiqué sur une carte de visite : n’est pas associé qui veut !

Règle n°5 : la gestion de patrimoine est avant tout basée sur une relation de confiance entre vous et le conseiller

Certains d’entre vous pourrait être tenté de ne choisir son interlocuteur patrimonial que part l’établissement qu’il représente. Ce schéma nous semble que trop réducteur.

Comme évoqué, la gestion de patrimoine est avant tout basée sur des relations humaines et le climat de confiance qui s’instaure entre le conseiller et ses clients.

On peut à tout âge maitriser la partie technique du métier. Il est compliqué pour un conseiller d’une vingtaine d’année de conseiller un client quinquagénaire et de comprendre la situation dans laquelle il se trouve. De même, un conseiller patrimonial salarié d’une banque privée ne pourra jamais se mettre à la place d’un chef d’entreprise.

Un client doit choisir son conseiller aussi bien pour ses compétences et son professionnalisme que pour ses qualités humaines et ses valeurs.

Règle n°6 : l’importance d’une relation “Gagnant – Gagnant”

Il vous semblerait inconcevable d’exercer une activité professionnelle sans être rémunéré pour cela. Il en va de même de votre conseiller en gestion de patrimoine. Alors il est légitime que des frais ou des honoraires soient appliqués en échanger de la qualité des conseils prodigués.

En toute transparence, un conseiller en gestion de patrimoine doit être capable de vous indiquer quelle est sa rémunération et surtout quels sont les frais qui vous seront appliqués.

Règle n°7 : le respect de la règlementation en vigueur

Contrairement à ce que l’on pourrait croire, tous les conseillers en gestion de patrimoine ne respectent pas la règlementation en vigueur. C’est pourtant cette règlementation qui sert de garde fou pour vous protéger, notamment en cas de défaut de conseil.

Il est donc impératif de procéder à quelques vérifications d’usage. Le conseiller doit être couvert par une assurance responsabilité civile professionnelle. Tout comme, il doit être inscrit à l’ORIAS pour pouvoir vous proposer des solutions d’assurances ou de crédit et disposer d’une carte de transaction immobilière pour toute solution immobilière.

Il doit aussi vous remettre une note de conseil écrite reprenant la solution proposé avec ses avantages, ses contraintes ainsi que les risques encourus. N’oubliez jamais que les paroles s’envolent et les écrits restent.

En conclusion, qu’est ce qu’un bon conseiller en gestion de patrimoine

Si votre conseil respecte tous les règles ci-dessous et bien félicitations car vous êtes très probablement avec le ou la conseillère qu’il vous faut. Comme vous pouvez le voir, la route qui vous permettra de trouver un bon conseiller en gestion de patrimoine n’est pas si évidente qu’il n’y paraît.

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