gestion de patrimoine
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Tout savoir sur la gestion de patrimoine

Pour un particulier, un professionnel ou une entreprise, la gestion de patrimoine est au coeur de nos vies. De la constitution d’un patrimoine à sa transmission pour sécuriser ses proches, découvrons dans quelle mesure la gestion de patrimoine est capable de répondre à vos besoins quelque soit votre âge ou votre situation familiale.

Durée de lecture : 15 minutes

Qu’est-ce que la gestion de patrimoine ?

De quoi parlons-nous lors que l’on évoque la notion de patrimoine. Le plus simple est de se référer à un standard, la définition de Larousse en la matière nous dit :
  1. Bien qu’on tient par héritage de ses ascendants.
  2. Ce qui est considéré comme un bien propre, une richesse : Son patrimoine, c’est son intelligence.
  3. Ce qui est considéré comme l’héritage commun d’un groupe : Le patrimoine culturel d’un pays.
  4. Ensemble des biens, droits et obligations ayant une valeur économique dont une personne peut être titulaire ou tenue.
  5. Ensemble des éléments aliénables et transmissibles qui sont la propriété, à un moment donné, d’une personne, d’une famille, d’une entreprise ou d’une collectivité publique.

De cette définition, on peut en tirer plusieurs enseignements :

  • la gestion de patrimoine intègre les notions de droit et de finance. J’y ajouterai la fiscalité afin que le tableau soit complet,
  • la propriété et sa transmission sont deux aspects majeurs que l’on évoque les personnes physiques ou les personnes morales (entreprises).

Mais comme tout discipline la gestion patrimoniale nécessite de rigueur et organisation. Toute bonne gestion de patrimoine respecte les phases suivantes de manière séquentielle ou concomitente :

Création et structuration du patrimoine

Gestion du patrimoine

Transmission du patrimoine

phase gestion de patrimoine
phase gestion de patrimoine
phase gestion de patrimoine

A qui s’adresse la gestion de patrimoine ?

A ne pas confondre avec la gestion de fortune, la gestion de patrimoine s’adresse à un large public. Elle concerne aussi bien des cadres moyens ou supérieurs, des indépendants, des professions libérales, des sportifs de haut niveau, des dirigeants d’entreprises, et même les retraités.

Vous n’avez donc pas besoin de disposer d’un patrimoine de plusieurs dizaines de millions d’euros pour faire appel à un conseiller patrimonial. Mais quels sont les raisons pour lesquels vous devriez faire appel à un conseiller pour vous aider ?

  • vos revenus sont bons et vous souhaitez transformer en patrimoine pour préparer l’avenir,
  • chef d’entreprise ou professionnel, votre activité va bien et vous souhaitez organiser votre avenir (protection de l’outil professionnel, prévoyance, préparation à la retraite),
  • une impression de payer trop d’impôt à votre goût et souhaitez limiter votre fiscalité,
  • vous avez du patrimoine immobilier et/ou financier et vous faîtes partie des familles recomposées,
  • envie de protéger vos proches,
  • le souhait d’organiser la transmission de votre patrimoine de votre vivant…
Cette liste n’est pas exhaustive. En cas de doute, je vous conseille de contacter un professionnel du patrimoine ne serait-ce que pour un bilan patrimonial.

Préjugés et idées reçues sur la gestion de patrimoine

Naturellement plus les enjeux financiers sont importants et plus vous devez faire appels à des spécialistes pour mettre en œuvre une solution juridique et fiscale adaptée aux objectifs. On pense souvent à tort que les conseils de professionnels du patrimoine ne sont pas dans ses moyens. Cela vient d’une croyance sociétale comme quoi les conseils en terme de métiers d’argent sont exorbitants.

Mais avez-vous au moins passé la porte d’un conseiller patrimonial pour faire établir un devis ? Sachez que chez les professionnels sérieux, le rendez-vous de découverte est gratuit ! Une lettre de mission en guise de devis vous sera remise à l’issue de ce premier rendez-vous. A partir de là, à vous de faire votre choix.

Et gardez à l’esprit qu’un néophyte sous-estimera toujours les impacts d’un accident de la vie sur son patrimoine.

La donation au dernier vivant permet d’augmenter la part du conjoint survivant. Mais est-ce réellement efficace ? A notre sens, il existe des techniques laissant plus de souplesse (assurance-vie, contrat de mariage) ou beaucoup plus sécurisante pour le conjoint (SCI) devant être mises en place en complément de la DDV. Cette dernière ayant pour inconvénient de ne pas permettre au conjoint de venir empiéter sur la quote part réservée normalement aux enfants.

Vous avez toujours en mémoire la succession de Johnny Hallyday. On peut effectivement y voir le moyen de spolier ses héritiers, ou le moyen de protéger son conjoint survivant. Dans le cas de famille recomposée, l’équation est difficile pour concilier les deux. Mais sachez que si nous sommes sur des successions françaises, les héritiers sont très bien protégés contrairement au conjoint survivant qui lui peut rapidement se trouver dans le besoin. Préparer la transmission de son vivant sert à deux choses : conserver l’entente au sein de la famille après sa mort et mettre à l’abri ses proches, notamment son conjoint, pour leurs assurer des jours meilleurs.

La gestion d’un patrimoine, un triptyque de compétences financières, juridiques et fiscales

La gestion de patrimoine est l’art du sur-mesure car elle nécessite une multitude de compétences pour vous permettre de mener à bien vos objectifs patrimoniaux tout en vous protégeant des fluctuations des marchés financiers ou immobiliers, ainsi que des aléas de la vie.
C’est toute la difficulté de cette matière. Chaque situation patrimoniale est différente. Cela oblige les personnes à trouver par eux-mêmes les solutions qui leurs conviennent sans pouvoir copier sur leurs amis ou le reste de leur famille.
Si l’on prend les préoccupations principales d’une personne en gestion de patrimoine, voici ce qui ressort en premier lieu :
  • faire fructifier l’argent sur placements tout en protégeant mon capital
  • préparer ma retraite avec le minimum d’effort d’épargne
  • protéger mes proches tout en ayant suffisamment d’argent pour moi
  • réduire mon imposition

Autant d’objectifs qui paraissent légitimes mais qui freine les particuliers dans l’acquisition de patrimoine. Retrouvez selon nous la meilleure méthode pour vous constituer un patrimoine durable dans le temps.

Protégez vous des aléas de la vie avec la maitrise du droit patrimonial et civil

Sans la prise en compte du droit de la propriété présent dans le code civil, vous allez au devant des pires catastrophes. Le droit des propriétés est complexe, notamment dans le cas du mariage. Et contrairement aux apparences, ce n’est pas parce que vous êtes le seul titulaire sur un acte de propriété que c’est réellement le cas. Et je ne parle même pas du cas de la dichotomie qu’il peut y avoir entre la propriété et la finance.

Le code civil prévoit un certain nombre de dispositions d’ordre public auxquelles on ne peut déroger. Faut-il encore les connaître… Mais sachez que pour tout le reste, il est possible de déroger aux règles de droit par de simple dispositions contractuelles. Cela porte en terme de droit civil sur :

Règle d’or numéro 1 en gestion de patrimoine : passez plus de temps à valider le mode d’acquisition d’un bien qu'à choisir le bien en lui-même.

Maîtrisez votre fiscalité sans tomber dans les excès

En terme de gestion de patrimoine, payer moins d’impôt n’a jamais été un objectif en soit. Le meilleur moyen de ne pas payer du tout d’impôt est de ne pas avoir de revenus. Est-ce souhaitable ?

Pour autant, mettre en place des solutions permettant d’obtenir des revenus complémentaires faiblement fiscalisés ou transformer une partie de son imposition en patrimoine : cela a réellement du sens !

Création et structuration du patrimoine : l’étape cruciale en gestion de patrimoine

Contrairement aux apparences, ce n’est pas une fois que l’on a du patrimoine qu’il faut commencer à s’en préoccuper. Vous devez préparer le terrain avant comme l’on fait une étude de sol avant de réaliser les fondations d’une maison. Et les fondations en terme de gestion patrimoniale trouve leur substance dans le code civil.

Une gestion simplifiée quand vous êtes seul et sans enfant

Tant que l’on est seul et sans enfant, la seule préoccupation que l’on a est de commencer à se constituer un patrimoine pour répondre à un besoin immédiat (création d’une épargne de précaution, acquisition de la résidence principale…) ou d’un besoin futur (préparation à la retraite, constitution d’un apport personnel pour une acquisition immobilière, défiscalisation, prendre date sur un contrat d’assurance-vie…).
Dans ce cas être accompagné d’un conseil en investissement peut vous être d’une grande utilité.

Mettez impérativement en adéquation votre mode de vie et votre structure familiale pour vous protéger

Dès lors que l’on commence à fonder un foyer, il est important de choisir votre mode de vie avec votre partenaire en fonction de vos objectifs de vie. Et aussi étonnant que cela puisse vous paraître, un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) peut vous aider sur le sujet. Etre accompagné le plus tôt possible permet d’éviter de faire des erreurs qui pourraient vous coûter très cher en cas d’accident de la vie (séparation, divorce, invalidité, décès…). Car oui, la structuration de votre gestion patrimoniale à travers le choix de votre mode d’union est indispensable pour vous protéger ainsi que votre patrimoine.

Et contrairement aux idées reçues, on ne se marie pas ou on ne se pacse pas pour des raisons fiscales !

Les acteurs de la gestion de patrimoine

Pour vous accompagner dans la gestion de votre patrimoine, vous pouvez faire appel à un certain nombre de professionnels. Chacun ayant des spécialités bien distinctes, nous ne pouvons vous encourager que de entourer de plusieurs de ces conseils dès lors qu’ils sont capables de travailler en interprofessionalité (échange d’informations et travail collaboratif). Voici une cartographie des différents métiers classés par spécialité (liste non exhaustive) : 

Autorité de tutelle et régulateur

Autorité de Contrôle Prudentiel et de Régulation (ACPR)
Autorité des Marchés Financiers (AMF)
Chambres syndicales professionnelles délivrant l’agrément CIF (Anacofi CIF, Chambre Nationale des Conseils en Gestion de Patrimoine…)

Assurance et Opérations bancaires et services de paiements

Bancassureur
Banque de détail
Banque Privée

Conseil comptable et fiscal aux entreprises

Commissaire aux compte
Expert comptable

Conseil patrimonial, en investissement et mise en place de stratégie patrimoniale (*)

Conseiller en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) en cabinet de conseil

Conseil patrimonial, en investissement et mise en place de stratégie patrimoniale

Conseiller en gestion de patrimoine (CGP) en cabinet de conseil
Family Office

Conseil juridique et fiscal

Avocat en droit des affaires
Avocat fiscaliste

Droit de la famille

Avocat en droit de la famille

Droit de la famille et transaction immobilière

Notaire

Financement

Courtier en crédit
Courtier en prêts professionnels

Société de gestion de portefeuille

Spécialisée dans le capital investissement

Spécialisée dans l’immobilier

Transaction immobilière et gestion locative

Agence immobilière

(*) sous condition de ne recevoir aucune rémunération de la part de leur partenaire fournisseur. Pour être indépendant, le professionnel ayant établit le conseil doit être uniquement rémunéré par son client.

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